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央行掀网络支付监管风暴揭秘阿里腾讯争锋内

2019/05/14 来源:兴安盟信息港

导读

这是一场两家互联金融巨头弯道飙车的游戏,中央银行及时出动,拉响红灯警报。3月14日早,人民银行支付结算司一份《关于暂停支付宝公司线下条码

这是一场两家互联金融巨头弯道飙车的游戏,中央银行及时出动,拉响红灯警报。

3月14日早,人民银行支付结算司一份《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见》的特急函件在社交络疯传,文件要求支付宝立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡等业务模式;支付宝并不孤单,因为它的竞争对手腾讯财付通也遭此待遇。

抛开线下二维码支付不表,就在三天前,支付宝和腾讯还在为国内首张虚拟信用卡争得一塌糊涂,连累合作方中信银行一天之内两发稿,为谁是首发煞费苦心。但是,随着央行监管重手一出,中信银行(601998 SH;0998HK)股价从大涨到大跌,喜悲不过三日。

市场关心的是,中信银行一手携腾讯,一手携阿里,风光背后有着怎样的沟通故事?相干合作方有没有尽到向监管机构报备、沟通之责?央行重拳出手背后的政策逻辑又是什么?真的是因为动了亲儿子中国银联的奶酪么?

中信信用卡与腾讯、阿里的合作事先向银监报备过,正常的报备流程都走了,但没有向人民银行报备。3月14日,中信银行内部权威人士向21世纪经济报导透露,目前,中信银行正在向人民银行和银监会汇报相关情况,正在积极沟通中,合作各方都希望业务能够做成。

14日,中信银行公司公告也透露,与腾讯合作的信用卡(简称信用卡)产品正处于测试阶段;而与阿里巴巴合作的络数字信用卡则将于近日发布。

不过,央行此番暂停却并未给出明确时间表。央行喊停的逻辑是:依照监管原则,商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时,应少提早30备业务。

明显,阿里巴巴和腾讯都未遵守这一规定。14日,央行支付结算司副司长周金黄的表态透露了央行态度,与传统业务相比,包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务,涉及到很多新技术、新流程和新的识别技术,一些方面目前的既有规则并未涵盖,存在一定风险隐患,央行需要对此有进一步研究。

阿里腾讯争锋内幕

中信银行,这家老牌股分行,现如今成了互联金融概念股的新宠。

总部位于深圳的中信银行信用卡中心,是中信内部为数不多的事业部,其总裁陈劲思路颇为开阔,对互联金融特别倾心。2012年,朱小黄上任中信银行行长后曾展开行内大规模调研,当时,信用卡中心内部主打的二维码支付就引起了朱的高度重视。

信用卡中心是当时为数不多被朱小黄主动点赞的部门,朱曾在内部会议上点名称赞信用卡部门干得有思路。14日,中信银行内部人士告诉,此后,朱小黄推出了上再造一个中信银行的战略新思维,其中一款拳头产品就是朱亲自命名的异度支付二维码支付品牌。

中信与阿里和腾讯等互联巨头的大规模合作也是近一两年的事。早在2013年初,中信银行便与腾讯集团签署了内容广泛的战略协议,除了传统的资金结算服务,双方还约定在电子产品、络授信与融资、联名卡、资金融通、备付金业务、理财业务、资源共享、联合研发及营销、腾讯形象电子设备等九个方面展开合作。

此番,中信银行正是借用发行联名卡的情势向银监会提出报备的。中信信用卡中心内部人士泄漏,中信信用卡跟银监报备时只是常规的框架性方案,也没想那么细,当时是按发联名卡的方案报备的。

中信信用卡在与腾讯、阿里合作发虚拟信用卡的进程中,背后都是按传统信用卡的方法进行授信和流程管理的,完全是一种传统的操作方式,只是在用互联的思维和方法在运作这个产品。上述人士如是指出。

中信银行起初萌生虚拟信用卡想法后,寻求的合作对象是具有庞大第三方支付客户基础的阿里巴巴支付宝,但当时忙于双11战役的支付宝谈兴并不大;中信合作意向随之转向腾讯,如此形成今日一家银行与两家巨头同时合作的局面。

这也是3月11日阿里和腾讯争抢谁是首家络信用卡的逻辑所在。借用中信内部人士的话说,谁都想争。11日,支付宝抢先宣布双方合作的首张络信用卡将于下一周宣布,让腾讯和中信都颇为被动,中信稿则分别以国内异度支付信用卡、首发信用卡予以合作方安慰。

阿里公关部周二向市场宣布要和中信银行合作,并且要赶在腾讯前,但他们后台都没做好相应准备,银行也说不可能完成。一位接近双方的人士说,此后支付宝主动向央行报备,要求出具监管意见。

不过,这一说法并未取得支付宝的官方认可。

中信银行公告也泄漏,支付宝宣布产品将于近期推出,而腾讯则称信用卡产品正处于测试阶段。两者不同表述或可见其中端倪。

央行逻辑:络信用卡风险几何

在中信银行一位内部人士看来,所谓络信用卡是指通过络直接提交申请材料且没有物理卡介质的信用卡,其实质并不在于有无卡介质,关键在于是否是通过络提交申请。

央行支付结算司认为,支付宝和财付通虚拟信用卡,突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份辨认义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

如何理解突破现有信用卡业务模式一说?根据2011年银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》,申请材料必须由申请人本人亲身签名,发卡行不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。银行将这一要求称之为面签。显然,虚拟信用卡完全打破了面签的规定,不但不用签字,连身份证复印件、工作证明等全部省略。

金融创新常常游走于监管灰色地带。正如一家银行信用卡部负责人所言,别的银行为什么不做虚拟信用卡,是碍于现有监管规定。

风险主要来自于提交办卡申请环节,传统方式是要提供纸质带本人签字的申请表,以确保是本人行动。但是络信用卡就可以通过络(或等APP入口)提交申请,这样就存在假冒他人身份申请信用卡的风险,而银行如果又没有安排后续身份验证,就存在欺诈风险了。3月14日,一名股份行熟悉业务的中层指出,关键并不在于是否是通过络提交办卡申请,而在于后续身份认证如何做。如果通过络进行身份认证(包括利用进行人脸、声纹、虹膜等生物识别),再加上通过公安身份系统和人行系统进行跨行校验,那末这1问题就可以解决,也不至于存在办卡欺诈风险了。

总之,有无物理介质、是否通过络申请都不是关键,关键是如何通过络实现身份认证。上述人士说。

即便合作双方都明晓这一漏洞,一位内部人士坦言,如果按传统方法看,肯定(与监管规定)是有出入的,然而,这是一种新模式,互联金融创新需要用新的思惟。

然而,互联金融创新与合规监管的边界在哪里?

在上述股份行人士看来,目前互联金融的模式、产品和技术运用层出不穷,令市场和消费者眼花缭乱,过早的透支了市场的热情和消化能力。对传统金融机构和金融服务领域冲击也太大太猛,但是互联金融又属于新生事物,因此让社会和政府对它是又爱又恨,心情十分矛盾。不鼓励吧,担心悲伤守旧落后的骂名,支持吧,又担心他不当心捅个大篓子。

是暂停而不是市场传言的叫停。3月14日,央行支付结算司副司长周金黄强调,央行对金融创新一直持鼓励态度,暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑,意在更好地增进互联金融行业的健康发展。( 王芳艳 韩瑞芸 付玉)

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